Методология тест-драйва «Тайный заёмщик»

Чтобы кейсы были сравнимы между собой, первый заём берём в одной фиксированной точке для всех МФО: 10 000 ₽ на 7 дней. Она влезает внутрь 0%-льготы почти любого МФО, а короткий срок значит быстрое закрытие и минимальный след в кредитной истории. Мы не берём максимум льготы — у каждого МФО своё окно, и тест «на максимуме» сделал бы кейсы несравнимыми. Полную льготную вилку каждого МФО при этом фиксируем из его условий.

• Этап 1 — первый бесплатный заём. 10 000 ₽ / 7 дней внутри 0%. Проверяем, что 0% реально работает (должны переплатить ровно 0 ₽), и сравниваем заявку, одобрение, погашение и закрытие на равных.
• Этап 2 — платный заём. Отдельный короткий заём при полной ставке, уже после закрытия первого — показывает реальную ПСК и путь повторного заёмщика. Выходит как обновление кейса.

• 1 · Заявленные условия (до заявки)
  Снимаем витрину так, как её видит новый клиент до авторизации: ставку «от», диапазон суммы и срока, промо «первый заём 0%», показана ли ПСК. Это фиксирует обещание, чтобы позже сопоставить с фактом.
• 2 · Процесс заявки
  Считаем шаги и запрошенные данные, ловим предвыбранные галочки (страховка, подписка), допродажи, тёмные паттерны и проверяем, можно ли снять опции без потери одобрения.
• 3 · Одобрение и выдача
  Фиксируем время «заявка → решение», одобренную сумму и ставку против заявленных, способ и время поступления денег. Ключевое поле — ПСК из договора в % годовых.
• 4 · Полная стоимость (факт)
  Считаем реальную цену: тело, проценты за срок, стоимость допов, итого к возврату и переплату. Явно сопоставляем обещания с фактом.
• 5 · Погашение и закрытие
  Проверяем способы и комиссии, досрочное погашение с пересчётом, получаем справку о закрытии и смотрим, отключились ли подписки и не идут ли списания после.
• 6 · Постопыт (2–4 недели)
  Оцениваем поддержку, спам и звонки после закрытия, признаки передачи данных партнёрам и появление займа в БКИ.

• Скрин витрины «ставка от» + полное 0%-окно — до заявки
• Скрины экранов заявки — особенно галочек и допродаж
• Экран одобрения с суммой и ставкой
• Договор с видимой ПСК ключевое
• Подтверждение поступления денег и квитанция погашения
• Справка о закрытии без неё не публикуем

• 1. Честность витрины
  Совпало ли обещание с фактом — то, что заявляют реклама и калькулятор, с фактическими условиями в договоре.

  • 1
    —
    прямое расхождение заявленных и фактических условий;
  • 2
    —
    витрина вводит в заблуждение, реальность заметно жёстче;
  • 3
    —
    обещание расплывчато, но по факту не хуже показанного;
  • 4
    —
    совпало, с мелкими оговорками, но не в ущерб;
  • 5
    —
    обещанное совпало полностью;
• 2. Прозрачность стоимости
  Можно ли узнать полную стоимость — итог к возврату или ПСК — ещё до подписания, а не только в договоре постфактум.

  • 1
    —
    реальную стоимость не узнать до подписания (спрятана/искажена);
  • 2
    —
    полной суммы нет ни на одном экране, только в тексте PDF-договора, надо вчитываться;
  • 3
    —
    полную сумму показывают на финальном экране перед подписанием (уже после запроса в БКИ);
  • 4
    —
    полная стоимость видна в процессе заявки до запроса в БКИ;
  • 5
    —
    полная стоимость (итог и/или ПСК) видна на витрине/в калькуляторе до заявки;
• 3. Допродажи
  Навязывают ли платные доп-услуги (страховки, подписки) и насколько честно — предлагают или подсовывают по умолчанию.

  • 1
    —
    зашито в заём, при оформлении снять нельзя (только постфактум по заявлению);
  • 2
    —
    предвыбрано и спрятано (неявно, но можно найти и снять);
  • 3
    —
    предвыбрано, но на виду и легко снять до подписания;
  • 4
    —
    предлагают, но НЕ предвыбрано: просто не соглашаешься;
  • 5
    —
    платных допуслуг не предлагают вообще;
• 4. Скрытые комиссии
  Есть ли сборы сверх процентов — за погашение, за способ выдачи, за обслуживание — и раскрывают ли их заранее.

  • 1
    —
    скрытые сборы, всплывают только при списании / мелким шрифтом в договоре;
  • 2
    —
    заметные комиссии, слабо раскрыты (находишь по факту);
  • 3
    —
    комиссии есть, но раскрыты заранее, бесплатного пути нет / он неочевиден;
  • 4
    —
    комиссии есть, но раскрыты заранее и есть бесплатная альтернатива;
  • 5
    —
    никаких комиссий сверх процентов, всё бесплатно;
• 5. Выгодность
  Насколько щедра льгота (0%-окно — сумма и срок) и дорого ли по рынку.

  • 1
    —
    льготы нет или она фиктивна, ставка у верхнего потолка;
  • 2
    —
    льгота символическая, дорого относительно похожих;
  • 3
    —
    узкая льгота или цена чуть выше средней;
  • 4
    —
    льгота средняя, цена на уровне рынка;
  • 5
    —
    щедрая льгота (широкое 0%-окно) и/или ставка ниже рынка;

• 1. Скорость
  Сколько прошло от отправки заявки до денег на руках.

  • 1
    —
    сутки+ или бесконечные дозапросы;
  • 2
    —
    часы, доп. проверки / звонок для подтверждения;
  • 3
    —
    час-два;
  • 4
    —
    до ~30 минут;
  • 5
    —
    считанные минуты (~ 10-20 мин);
• 2. Простота оформления
  Насколько гладко проходит заявка — мало ли экранов, нет ли повторного ввода и глюков. Не про объём проверок (это отдельный факт), а про удобство процесса.

  • 1
    —
    процесс мучительный: глючит, зависает, теряет введённое;
  • 2
    —
    громоздко, путаная навигация, подтормаживает;
  • 3
    —
    много экранов / часть данных вводишь дважды;
  • 4
    —
    чуть длинновато, но без сбоев;
  • 5
    —
    коротко и гладко, без лишних шагов и повторного ввода;
• 3. Удобство погашения
  Легко ли вернуть и закрыть — свобода выбора способа и уход от комиссии, скорость зачисления (эффективный грейс), справка о закрытии без волокиты.

  • 1
    —
    бесплатного способа нет / погасить мучительно / справку не дают;
  • 2
    —
    способ в интерфейсе выбрать нельзя, по умолчанию комиссия, бесплатный путь зарыт; либо снятие допа/справка спрятаны; либо справку добывать долго;
  • 3
    —
    бесплатный способ есть и раскрыт, но неудобен (медленный/муторный);
  • 4
    —
    комиссия за карту/СБП есть, но бесплатный способ выбирается открыто в интерфейсе; справку дают.;
  • 5
    —
    бесплатно с карты/СБП по умолчанию, мгновенно; справку дают сразу/кнопкой;
• 4. Поддержка
  Насколько быстро и по делу отвечает поддержка, когда возникает вопрос.

  • 1
    —
    поддержки нет или бесполезна;
  • 2
    —
    трудно достучаться, отвечают не по делу;
  • 3
    —
    отвечают, но долго / формально, решают не сразу;
  • 4
    —
    отвечают адекватно, чуть медленно или шаблонно;
  • 5
    —
    отвечают быстро и по существу, вопрос решён;
• 5. Постопыт
  Что происходит после закрытия — спам, звонки с новыми предложениями, признаки передачи ваших данных на сторону.

  • 1
    —
    агрессивный спам, звонки, явные признаки передачи данных партнёрам;
  • 2
    —
    навязчивый дожим, частые сообщения / звонки;
  • 3
    —
    заметный спам с предложениями, но без агрессии;
  • 4
    —
    лёгкий фон: пара уведомлений / баннер приложения;
  • 5
    —
    тишина после закрытия, никакого спама;

Мы пересобрали рубрику, чтобы оценку нельзя было прочитать двусмысленно, а её нельзя было подкрутить под настроение.

• Один балл → два. Раньше был общий средний балл. Он прятал компромисс: «дёшево, но неудобно» и «удобно, но дорого» выглядели одинаково. Теперь две независимые оценки — Деньги и Сервис.
• 6 критериев → 10. По пять в каждом кластере; каждый отвечает ровно за одно наблюдаемое, без пересечений.
• Появились якоря. У каждой оценки от 1 до 5 теперь чёткое описание, что именно она значит. Меньше вкусовщины — оценку можно перепроверить.

Правило: оценки задним числом мы не меняем без пометки. Любая калибровка рубрики — с датой. История ниже.

• 24.07.2026Рубрика v2: два кластера, 10 критериев с якорями. Все кейсы пересчитаны по новой шкале.
• ранее6 равных критериев, один общий балл.