Методология тест-драйва «Тайный заёмщик»

Чтобы кейсы были сравнимы между собой, первый заём берём в одной фиксированной точке для всех МФО: 10 000 ₽ на 7 дней. Она влезает внутрь 0%-льготы почти любого МФО, а короткий срок значит быстрое закрытие и минимальный след в кредитной истории. Мы не берём максимум льготы — у каждого МФО своё окно, и тест «на максимуме» сделал бы кейсы несравнимыми. Полную льготную вилку каждого МФО при этом фиксируем из его условий.

• Льготный этап. 10 000 ₽ / 7 дней внутри 0%-окна. Проверяем, что ноль реально работает — переплата должна выйти ровно 0 ₽.
• Платный этап. Короткий заём по полной ставке — показывает реальную стоимость и путь повторного заёмщика.

Тест бывает одноэтапным и двухэтапным — это свойство продукта, а не полнота проверки. У части МФО льготы первого займа нет вообще: ставка начисляется сразу. Такие компании проходят одноэтапный тест — только платный этап. МФО с 0%-окном проходят двухэтапный: сначала льготный заём, затем платный отдельным заходом после закрытия первого.

Отсутствие льготы — это модель, а не нарушение. МФО без 0%-окна не обманывает: она просто дороже на входе. Это отражается в критерии «Выгодность», который меряет цену, и никак не влияет на оценки честности и раскрытия. Плохо не «нет льготы», а «льготу обещали, но по факту её нет».

• 1 · Заявленные условия (до заявки)
  Снимаем витрину так, как её видит новый клиент до авторизации: ставку «от», диапазон суммы и срока, промо «первый заём 0%», показана ли ПСК. Это фиксирует обещание, чтобы позже сопоставить с фактом.
• 2 · Процесс заявки
  Считаем шаги и запрошенные данные, ловим предвыбранные галочки (страховка, подписка), допродажи, тёмные паттерны и проверяем, можно ли снять опции без потери одобрения.
• 3 · Одобрение и выдача
  Фиксируем время «заявка → решение», одобренную сумму и ставку против заявленных, способ и время поступления денег. Ключевое поле — ПСК из договора в % годовых.
• 4 · Полная стоимость (факт)
  Считаем реальную цену: тело, проценты за срок, стоимость допов, итого к возврату и переплату. Явно сопоставляем обещания с фактом.
• 5 · Погашение и закрытие
  Проверяем способы и комиссии, досрочное погашение с пересчётом, получаем справку о закрытии и смотрим, отключились ли подписки и не идут ли списания после.
• 6 · Постопыт (2–4 недели)
  Оцениваем поддержку, спам и звонки после закрытия, признаки передачи данных партнёрам и появление займа в БКИ.

• Скрин витрины «ставка от» + полное 0%-окно — до заявки
• Скрины экранов заявки — особенно галочек и допродаж
• Экран одобрения с суммой и ставкой
• Договор с видимой ПСК ключевое
• Подтверждение поступления денег и квитанция погашения
• Справка о закрытии без неё не публикуем

Ось меряет надбавку сверх процентов — то, что появляется поверх ставки, и то, насколько это можно было увидеть и от этого отказаться. Проценты сами по себе оценивает только последний критерий.

ПСК из оценки исключена. У краткосрочных микрозаймов она упирается в законодательный потолок и практически одинакова у всех — показывают её или нет, выбор заёмщика это не меняет. ПСК публикуем как факт из договора, но баллов за неё не ставим.

• 1. Цена незнания
  Сколько денег появляется поверх ставки на дефолтном пути (по которому нас ведёт заявка) — предвыбранные услуги плюс цена основного способа погашения. Считается на нашем займе в 10 000 ₽.

  • 5
    —
    0 ₽;
  • 4
    —
    до 1000 ₽;
  • 3
    —
    до 2 500 ₽;
  • 2
    —
    до 4 000 ₽;
  • 1
    —
    свыше 4 000 ₽;
• 2. Допуслуги — степень навязанности
  Насколько легко обнаружить платные допуслуги при оформлении и отказаться от них. Уровень определяется расположением и механикой, каждый подтверждается скрином шага, где искали.

  • 5
    —
    платных допуслуг нет;
  • 4
    —
    предлагают, но не предвыбрано, стоимость видна;
  • 3
    —
    предвыбрано, но на виду: снимается до подписания;
  • 2
    —
    предвыбрано и спрятано, трудно найти;
  • 1
    —
    зашито в заём: снять при оформлении нельзя;
• 3. Погашение
  Есть ли способ вернуть заём без комиссии, насколько он удобен и показан ли на странице оплаты. Бесплатный способ обязателен по закону — оценка 1 означает либо его отсутствие, либо фактическую невозможность о нём узнать.

  • 5
    —
    дефолтный способ бесплатный: карта или СБП без комиссии;
  • 4
    —
    дефолтный способ платный, но бесплатный раскрыт в интерфейсе и удобен: банковский перевод, СБП;
  • 3
    —
    бесплатный способ раскрыт в интерфейсе, но неудобный: почта, терминал, салон связи;
  • 2
    —
    бесплатный способ не раскрыт в интерфейсе оплаты: узнаётся из договора или от поддержки;
  • 1
    —
    бесплатного способа нет, либо на прямой вопрос поддержка не дала конкретного ответа;
• 4. Выгодность
  Цена самих денег: сумма и срок 0%-окна и ставка на фоне похожих предложений.

  • 5
    —
    щедрое 0%-окно: широкая сумма и длинный срок (30 000 ₽ на 30 дней, 40 000 ₽ на 20 дней);
  • 4
    —
    0%-окно среднее по рынку (30 000 ₽ на 20 дней, 10 000 - 20 000 ₽ на 30 дней);
  • 3
    —
    узкое 0%-окно; либо льготы нет, но ставка ниже рынка;
  • 2
    —
    льготы нет, ставка на уровне рынка;
  • 1
    —
    льготы нет, и условия заранее ведут к заметной переплате: короткого срока не предлагают, проценты при досрочном погашении не пересчитывают;

Оценка 5 по критерию — это и есть бейдж. «Без допов», «Бесплатное погашение», «Максимальная выгода» выдаются автоматически по пятёрке в соответствующем критерии. И главный бейдж «За клиента» выдается за пятерку по критерию "Цена незнания". Отдельного решения не существует.

Почему критериев четыре, а не больше. Механизм в нише пока один: ставка 0% работает у всех, ПСК у всех упирается в законодательный потолок, расхождений между рекламной и договорной ставкой мы не встретили ни разу. Добивают допуслугами и стоимостью погашения — это и меряют критерии 1–3. Критерий заводится под наблюдённое явление, а не под гипотетическое: за то, чего не бывает, все получали бы пятёрку, и критерий не различал бы ничего.

Наблюдение при этом шире оценки. Тестировщик снимает витрину и договор целиком, редакция сверяет ставку и все заявленные параметры — просто пока они совпадают, баллов за это нет. Первое расхождение будет опубликовано как факт в кейсе сразу: артефакты уже собраны. Новый критерий появится, если явление окажется системным, а не после единичного случая — иначе рубрика будет версионироваться каждый месяц и потеряет сопоставимость.

• 1. Скорость
  Сколько прошло от отправки заявки до денег на руках.

  • 1
    —
    сутки+ или бесконечные дозапросы;
  • 2
    —
    часы, доп. проверки / звонок для подтверждения;
  • 3
    —
    час-два;
  • 4
    —
    до ~30 минут;
  • 5
    —
    считанные минуты (~ 10-20 мин);
• 2. Простота оформления
  Насколько гладко проходит заявка — мало ли экранов, нет ли повторного ввода и глюков. Не про объём проверок (это отдельный факт), а про удобство процесса.

  • 1
    —
    процесс мучительный: глючит, зависает, теряет введённое;
  • 2
    —
    громоздко, путаная навигация, подтормаживает;
  • 3
    —
    много экранов / часть данных вводишь дважды;
  • 4
    —
    чуть длинновато, но без сбоев;
  • 5
    —
    коротко и гладко, без лишних шагов и повторного ввода;
• 3. Поддержка
  Насколько быстро и по делу отвечает поддержка. Сюда же входит возврат навязанного: если платная услуга уже попала в договор, сколько обращений и дней ушло, чтобы её снять.

  • 1
    —
    поддержки нет или бесполезна; навязанное вернуть не удалось;
  • 2
    —
    трудно достучаться, отвечают не по делу; возврат — с нескольких заходов или по частям;
  • 3
    —
    отвечают, но долго и формально; возврат по заявлению, в установленный срок;
  • 4
    —
    отвечают адекватно, чуть медленно или шаблонно; вопрос решается с первого обращения;
  • 5
    —
    отвечают быстро и по существу; возвращать нечего — навязанного не было;
• 4. Постопыт
  Что происходит после закрытия — выдают ли справку об отсутствии задолженности, есть ли спам, звонки с новыми предложениями и признаки передачи данных на сторону.

  • 1
    —
    справку не дают или добывать долго; агрессивный спам, звонки, явные признаки передачи данных партнёрам;
  • 2
    —
    навязчивый дожим, частые сообщения / звонки;
  • 3
    —
    заметный спам с предложениями, но без агрессии;
  • 4
    —
    лёгкий фон: пара уведомлений / баннер приложения;
  • 5
    —
    справку дают сразу или кнопкой, после закрытия тишина;

Ось «Деньги» была размыта: два критерия наказывали за один и тот же факт, а сумма надбавки нигде не учитывалась. Пересобрали так, чтобы каждый критерий отвечал ровно за одно и чтобы деньги считались в рублях.

• Появилась сумма. Раньше критерии мерили только манеру — назойливость и скрытность. Теперь первый критерий считает надбавку в рублях, и МФО с дорогими допуслугами больше не может получить высокий балл за то, что предлагает их вежливо.
• Убрано двойное наказание. «Честность витрины» и «Прозрачность стоимости» штрафовали за один факт дважды. Заметность и возможность отказа сведены в один критерий «Допуслуги».
• Погашение переописано по удобству. Прежняя шкала не различала «бесплатный способ есть, но неудобный» и «бесплатный способ спрятан». Теперь уровни идут от дефолтного бесплатного до фактически недоступного.
• Учли схлопывание грейса. У большинства МФО льготный период равен запрошенному сроку, и запаса на опоздание нет. Там, где грейс держится независимо от срока, это идёт в плюс «Выгодности».
• Бейджи привязаны к критериям. Пятёрка по критерию и есть бейдж — отдельного решения о выдаче не существует.
• По четыре критерия в каждой оси вместо пяти. «Витрина = договор» снят: ставка 0% работает у всех, расхождений с договором мы не встречали, и критерий давал бы всем пятёрку. «Удобство погашения» из «Сервиса» снято: оно дублировало денежный критерий про бесплатный путь. Справка о закрытии переехала в «Постопыт», возврат навязанного — в «Поддержку».
• Записано правило пополнения. Критерий заводится под наблюдённое явление, а не под гипотетическое. Наблюдаем при этом шире, чем оцениваем: первое расхождение публикуется как факт немедленно, новый критерий появляется, только если явление системное.
• ПСК выведена из оценки. У краткосрочных микрозаймов она у всех упирается в потолок и не помогает выбрать. Публикуем как факт, баллов не ставим.
• Отсутствие льготы отделено от нечестности. МФО без 0%-окна дороже на входе, но ничего не скрывает — это влияет только на «Выгодность».

Правило: оценки задним числом мы не меняем без пометки. Любая калибровка рубрики — с датой. История ниже.

• 20.08.2026Рубрика v3: 10 критериев → 8, по четыре в каждой оси. Введена рублёвая шкала надбавки, снято двойное наказание за один факт, ПСК выведена из оценки, отсутствие льготы отделено от нечестности, дубли между осями устранены. Все кейсы пересчитаны.
• 24.07.2026Рубрика v2: два кластера, 10 критериев с якорями. Все кейсы пересчитаны по новой шкале.
• ранее6 равных критериев, один общий балл.