Нецелевой кредит

Чем отличаются нецелевой кредит от целевого

Если фининститут не требует уточнения предстоящих расходов, речь идет о нецелевом кредите. Как правило, это потребительские ссуды, выдаваемые без обеспечения, хотя клиент может предоставить гарантии в виде поручительства или залога. К целевому кредитованию относят: автокредиты, ипотеку, POS-кредиты, перекредитование, ссуду на образование. В данном случае кредитор одобряет не только претендента на заем, но и цель получения денежных средств в долг.

Заемщик будет обязан подтвердить, что деньги потрачены по назначению: принести чеки, платежное поручение и другие документы. Если он не станет этого делать, кредит потребуют вернуть на законных основаниях. При нецелевом заимствовании клиент не отчитывается за то, как и куда он дел кредитные средства. И это главное отличие.

Однако есть и другой немаловажный признак – дороговизна. Ставка по нецелевым ссудам выше, поскольку заимодатель сталкивается с повышенным риском неисполнения долговых обязательств. А если еще и не применяется обеспечение, минимизация возможных потерь компенсируется банком завышенными процентами. Финансовые организации также настоятельно предлагают подключить финансовую защиту, т.е. оформить страховку. Несмотря на то, что человек сам решает, нужна она ему или нет, отказ от нее может стать причиной отклонения заявки или повышением стоимости займа. К рассмотрению анкеты потенциального заемщика подходят строже. Проверяется вся информация, представленная в ней, подается запрос в БКИ на получение сведений по кредитной истории, анализируется долговая нагрузка и т.д.

На каких условиях они выдаются

При этом взять нецелевой кредит можно на довольно большую сумму (до 3-5 млн руб.) и продолжительный срок (максимум 5-7 лет). Причем долгосрочное сотрудничество банки приветствуют. По этой причине они могут несколько снизить процентную ставку. Основной упор идет на оценку платежеспособности заемщика, его кредитный рейтинг и нагрузку. Хотя нередко физлицу не дают нецелевом кредит из-за небольшого стажа или неофициальной работы. Выдать деньги могут в наличной/безналичной формах, в зависимости от условий программы каждого банка. Если нужен нецелевой кредит на карту, удовлетворить потребность могут: УБРиР, Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк и др. Большинство все же предоставляют кредит наличными. Погашение долга зачастую осуществляется аннуитетными платежами, когда сначала выплачиваются равными долями проценты, а потом основная задолженность.

Дифференцированную схему оплаты, предполагающую постепенное уменьшение размеров ежемесячных платежей, предлагает малое количество кредиторов (РСХБ, Газпромбанк и пару других). Допускается досрочное погашение нецелевой ссуды в любой форме (полное или частичное), но с предварительным уведомлением об этом в письменном виде.

Как снизить ставку

Вот несколько рекомендаций, чтобы уменьшить переплату и сделать нецелевой кредит дешевле:

1. Подавайте заявку не в офисе, а дистанционно. Некоторые кредитно-финансовые учреждения снижают стоимость займа на 0,40-1% при подаче онлайн-заявки, например, банк Зенит. Чтобы рассчитать стоимость кредитования, используйте калькулятор для кредита.
2. Обращайтесь туда, где у вас есть сберегательный счет, зарплатная или просто дебетовая карта. ВТБ, Банк Возрождение, Совкомбанк и другие предоставляют кредит на любые цели, кроме предпринимательских, на более выгодных условиях, если вы пользуетесь их карточками. А зарплатным клиентам будет еще проще, поскольку с них не требуют подтверждать доход справками.
3. Исполняйте обязательства по договору точно в срок. Тогда кредиторы (Тинькофф Банк, Почта Банк) сделают перерасчет по сниженной ставке и вернут вам разницу.
4. В некоторых случаях целесообразно согласиться на финансовую защиту. Клиентам, которые на них соглашаются, предлагают нецелевой кредит под низкий процент. А если погасить задолженность досрочно, можно попытаться вернуть страховые платежи, но только в том случае, когда договор страхования был не коллективным. А коллективный договор страхования обычно подписывается при онлайн-оформлении.
5. Следите за акциями и скидками. Иногда банковские организации проводят их по различным кредитным продуктам.

Постарайтесь предоставить полный комплект документов или обеспечить возврат нецелевого кредита.